Рефинансирование — это не магия, а простая математика. Но банки любят делать из неё шоу.
Суть одна: берешь новый кредит, чтобы закрыть старый. Зачем? Чтобы снизить ставку, растянуть срок (если сейчас «не тянешь» платежи) или перевести валютную ипотеку в рубли, пока курс не улетел в космос. Иногда объединяют до пяти кредитов в один — так проще следить, куда уходят деньги.
Но тут есть нюанс, который многие упускают: банк тоже должен заработать. Ставка по рефинансированию всегда ниже, чем по первичному кредиту (иначе зачем тебе это нужно?), но разница компенсируется комиссиями. Плюс банк получает проверенного клиента. Если ты платил без просрочек — ты «золото». Если нет — отказ. Точка.
Когда это имеет смысл? Если у тебя ипотека или долг на 2+ года. Снижение ставки даже на 1.5–2% даст ощутимую экономию. А если добавить налоговый вычет — эффект будет приятным. А вот рефинансировать кредит на холодильник или пылесос, если до конца срока осталось меньше 3–6 месяцев — бессмысленно. Затраты времени и нервов перекроют выгоду.
Подводные камни: 1. Комиссии. В рекламе пишут «низкая ставка», а в договоре — «плата за обслуживание», «страхование» и прочее. Считай полную стоимость (ГПС), а не рекламный процент. 2. Досрочное погашение. По закону (ст. 809 353-ФЗ) банк не может штрафовать за досрочное закрытие потребительского кредита, но обязан знать об этом за месяц. По бизнес-кредитам могут взыскать недополученную прибыль. 3. «Период охлаждения». Путин подписал закон, теперь есть время передумать после оформления.
Как выбрать банк? Смотри на минимальную ставку, но не только. Сравнивай комиссии, требования к страховке и возрастные ограничения. Примеры условий на рынке (цифры могут плавать, но порядок такой): — Ставки от 4.99% до 8.5%. — Суммы от 100 тыс. до 5 млн руб. — Сроки от 1 до 7 лет. — Возраст заемщика обычно 18–75 лет.
Можно ли договориться со своим банком? Да. Иногда они реструктурируют долг или снижают ставку, чтобы не потерять клиента. Но бывает и наоборот — банк отказывает своим, надеясь, что лень искать другое место. Не ведись.
Совет: используй калькуляторы рефинансирования, но не верь им слепо. Они не учитывают скрытые комиссии. Узнавай их в отделении и прибавляй к расчету.
Итог: если долг большой и долгий — рефинансируй. Если маленький и скоро заканчивается — оставь как есть. И всегда читай мелкий шрифт в договоре. Банки не обязаны предупреждать о всех комиссиях.
P.S. Не забывай про «Семейную ипотеку» — рефинансировать в нее можно, если родился ребенок после 1 января 2018 года. А вот апартаменты в нее не попадают. И сельская ипотека тоже не для рефинансирования.
Источник: lib.zaplata.ru
Рефинансирование — это не магия, а простая математика. Но банки любят делать из неё шоу.
Суть одна: берешь новый кредит, чтобы закрыть старый. Зачем? Чтобы снизить ставку, растянуть срок (если сейчас «не тянешь» платежи) или перевести валютную ипотеку в рубли, пока курс не улетел в космос. Иногда объединяют до пяти кредитов в один — так проще следить, куда уходят деньги.
Но тут есть нюанс, который многие упускают: банк тоже должен заработать. Ставка по рефинансированию всегда ниже, чем по первичному кредиту (иначе зачем тебе это нужно?), но разница компенсируется комиссиями. Плюс банк получает проверенного клиента. Если ты платил без просрочек — ты «золото». Если нет — отказ. Точка.
Когда это имеет смысл? Если у тебя ипотека или долг на 2+ года. Снижение ставки даже на 1.5–2% даст ощутимую экономию. А если добавить налоговый вычет — эффект будет приятным. А вот рефинансировать кредит на холодильник или пылесос, если до конца срока осталось меньше 3–6 месяцев — бессмысленно. Затраты времени и нервов перекроют выгоду.
Подводные камни: 1. Комиссии. В рекламе пишут «низкая ставка», а в договоре — «плата за обслуживание», «страхование» и прочее. Считай полную стоимость (ГПС), а не рекламный процент. 2. Досрочное погашение. По закону (ст. 809 353-ФЗ) банк не может штрафовать за досрочное закрытие потребительского кредита, но обязан знать об этом за месяц. По бизнес-кредитам могут взыскать недополученную прибыль. 3. «Период охлаждения». Путин подписал закон, теперь есть время передумать после оформления.
Как выбрать банк? Смотри на минимальную ставку, но не только. Сравнивай комиссии, требования к страховке и возрастные ограничения. Примеры условий на рынке (цифры могут плавать, но порядок такой): — Ставки от 4.99% до 8.5%. — Суммы от 100 тыс. до 5 млн руб. — Сроки от 1 до 7 лет. — Возраст заемщика обычно 18–75 лет.
Можно ли договориться со своим банком? Да. Иногда они реструктурируют долг или снижают ставку, чтобы не потерять клиента. Но бывает и наоборот — банк отказывает своим, надеясь, что лень искать другое место. Не ведись.
Совет: используй калькуляторы рефинансирования, но не верь им слепо. Они не учитывают скрытые комиссии. Узнавай их в отделении и прибавляй к расчету.
Итог: если долг большой и долгий — рефинансируй. Если маленький и скоро заканчивается — оставь как есть. И всегда читай мелкий шрифт в договоре. Банки не обязаны предупреждать о всех комиссиях.
P.S. Не забывай про «Семейную ипотеку» — рефинансировать в нее можно, если родился ребенок после 1 января 2018 года. А вот апартаменты в нее не попадают. И сельская ипотека тоже не для рефинансирования.
Источник: lib.zaplata.ru