Рефинансирование или реструктуризация — что выбрать для уменьшения платежа по кредиту?
Рефинансирование или реструктуризация — что выбрать для уменьшения платежа по кредиту? на сайте Блог про Рефинансирование кредита. В разделе вы найдете много интересного.
Есть заемщики, которые путают рефинансирование с реструктуризацией и наоборот. Названия созвучны, но это два разных банковских продукта и условия оформления тоже отличаются. В статье разберем, что такое рефинансирование и реструктуризация, расскажем о плюсах и минусах каждого продукта и чем они отличаются. Что такое рефинансирование? Рефинансирование — когда вы берете новый кредит, чтобы закрыть старые. Рефинансированием объединяют все кредитные обязательства: потребительский кредит, автокредит и кредитки. Преимущества рефинансирования Меньше ежемесячный платеж. Сейчас на кредиты и кредитки уходит условно 35 тыс. руб. После рефинансирования — 25 тыс. руб. Платеж уменьшится за счет сниженной ставки или увеличенного срока кредитования. Можете озвучить удобную сумму платежа, а банк подберет условия. Можно получить кредит с низкой ставкой. Обычно банки предлагают рефинансирование по сниженной ставке, если позволяет ключевая ставка Центробанка. Одним кредитом легче управлять. Если кредитов 5–6, а платежи в разные даты, управлять сложнее. Некоторые в суете забывают, что скоро дата очередного платежа, или вносят не ту сумму и возникает просрочка. Приходится записывать или каждый раз сверять график платежей, что не всегда удобно. Можно выбрать банк, где условия лучше. Рефинансирование можно получить как в своем банке, так и в другом, где перекредитование обойдется дешевле. Вы не зависите от одного кредитора. Кредитная история (КИ) не ухудшается. Рефинансирование — тот же кредит. Испортить КИ могут только просрочки, но не сам факт, что вы взяли новый кредит, чтобы погасить старые. Потому что рефинансирование оформляют не только когда не хватает средств на ежемесячные платежи. Некоторые перекредитуются, чтобы снизить ставку. Можно получить дополнительную сумму. Вы не только закрываете кредиты, но и получаете деньги без оформления нового займа. Это удобно. Но у ряда банков установлен лимит на дополнительную сумму. Например, в 500 тыс. руб. или по лимиту рефинансирования. Это когда лимит условно 3 млн руб., 1,5 млн руб. уходит на погашение, а остатки выдают на руки. Если на перекредитование требуется 2,8 млн руб., наличными получите только 200 тыс. руб. Недостатки В большинстве случаев рефинансирование доступно только через полгода. Если захотите перекредитоваться сразу, допустим, увидели, что в другом банке условия лучше, могут отказать. Но, например, ВТБ рефинансирует через месяц после оформления кредита. Не должно быть открытых просрочек. Закрытые просрочки не столь критичны, но банки смотрят на количество и длительность. С открытыми просрочками в рефинансировании откажут. Иногда ставка выше. Из личного опыта нашего читателя. Почта банк выдал кредит под 14,7%, а после предложил рефинансирование под 21%. От Альфа-банка тоже поступило предложение сделать рефинансирование — под 16,9%. Что такое реструктуризация? Реструктуризация — изменение условий по кредитному договору. Ее делают, когда у заемщика проблемы с погашением: потерял работу, трудоспособность, сократили зарплату или родился ребенок. При реструктуризации договор не меняют, а заключают дополнительное соглашение и пересчитывают график платежей. Есть несколько вариантов реструктуризации. Кредитные каникулы. Банк освобождает от погашения кредита на определенный срок — обычно полгода. Погашаете только проценты, а накопившуюся сумму основного долга переносят на конец срока кредитования или распределяют на оставшиеся месяцы. Например, накопилось 120 тыс. руб. Платить еще 24 месяца. По 5 тыс. руб. добавят к ежемесячному платежу, когда восстановят график погашения. Снижение процентной ставки. Редко, но предлагают. Кредит дешевле, ежемесячные платежи меньше. Увеличение срока кредитования. Кредитор пересчитает размер платежей и уменьшит их. Допустим, взяли 500 тыс. руб. под 18% на 36 месяцев. Ежемесячный платеж 18 тыс. руб. Банк увеличил срок до пяти лет, и платеж стал 12,5 тыс. руб. Удобно, но кредит обойдется дороже, потому что выросла итоговая переплата. До реструктуризации — 151 тыс. руб., после — 262 тыс. руб. Преимущества реструктуризации Плюс один — реструктуризацию можно получить с открытыми просрочками. Просрочки говорят банку, что у заемщика проблемы с деньгами, и он сам может предложить решение. Например, увеличить срок кредитования. Недостатки Вы привязаны к банку. Реструктурировать долг может только банк, который выдал кредит. Перенести кредитный договор в другой банк, где кредиты дешевле, не получится. Придется соглашаться на предложенные условия, если не хотите, чтобы долг продали коллекторам или взыскали через суд. Нужны веские причины. Без этого реструктуризацию не одобрят. На практике иногда кредиторы отказывают, даже если заемщик собрал бумаги и доказал, что не может платить по объективным причинам. Решение зависит от банка и обязать его сделать реструктуризацию закон не может. Исключение — мобилизация. В остальных случаях реструктуризировать кредит сложнее. Реструктуризация влияет на кредитную историю. Зависит от просрочек, банка и бюро кредитных историй. Каждое по-своему оценивает реструктуризацию и рассчитывает кредитный рейтинг. Но в целом, если просрочки большие, рейтинг снизится. Если сделали реструктуризацию без просрочек, рейтинг останется прежним. Например, через три месяца уйдете в декрет и родится ребенок. Вы понимаете, что увеличатся расходы, будет сложно погашать кредит. Заранее информируете банк и просите о реструктуризации. В таком случае кредитный рейтинг не пострадает. Но даже если нет просрочек, отметка о реструктуризации кредита в КИ для других банков — сигнал, что не справляетесь с долговыми обязательствами. В новом кредите откажут или предложат невыгодные условия. Коротко — в чем разница между реструктуризацией и рефинансированием? Рефинансирование — новый кредитный договор и новый кредит. В КИ рефинансируемые займы отражаются как закрытые. Остается один кредит, снижается кредитная нагрузка и увеличиваются шансы на получение новых займов. При реструктуризации меняют условия действующего договора. И отметка в КИ может негативно повлиять кредитный рейтинг и последующее взаимодействие с банками. Рефинансирование оставляет свободу выбора банка и условий. Реструктуризация ограничивает действия заемщика. Приходится соглашаться на предложение кредитора, даже если невыгодно. Для рефинансирования не нужны причины и подтверждение, что не справляетесь с погашением кредита на текущих условиях. Можете обратиться в банк, чтобы снизить ставку. Для реструктуризации нужны веские доводы. Рефинансирование не сделают при просрочках по кредиту. Их придется закрыть. Но одобрение зависит от конкретного банка. Реструктуризацию оформят и с просрочками. Закрыть кредиты и получить дополнительную сумму возможно только при рефинансировании. При реструктуризации деньги не дадут. Source: https://lib.zaplata.ru/credit/refinansirovanie-ili-restryktyrizaciia-chto-vybrat-dlia-ymensheniia-plateja-po-kredity.html Read more articles Предыдущий постКак получить рефинансирование ипотеки в Росбанке Следующий постПутин поручил властям отслеживать динамику корпоративного кредитования в России Межтекстовые Отзывы Посмотреть все комментарии Label Имя* Email* Δ Label Имя* Email* Δ Стоимость золота слабо увеличивается третий день подряд согласно данным торгов Стоимость золота в четверг утром слабо увеличивается третий торговый день подряд при снижении доходности американского госдолга, следует из... На каких условиях можно получить рефинансирование в Газпромбанке Процедура рефинансирования в Газпромбанке Газпромбанк рефинансирует потребительские кредиты и ипотеку. Минимальная ставка перекредитования – 8,4% годовых для ипотеки... Золото дешевеет после достижения нового рекорда в понедельник Стоимость золота снижается во вторник утром после достижения нового рекорда в ходе торгов понедельника, следует из данных торгов.... Сбербанк отказал в рефинансировании: причины, как исправить ситуацию Сбербанк пользуется славой одного из самых лояльных к клиентам финансовых учреждений. Здесь заемщикам предлагают привлекательные условия на все... Рефинансирование ипотеки: в чем выгода и как ее рассчитать Рефинансирование — это переоформление действующего кредита на новых условиях. Цель услуги — снизить долговую нагрузку на заемщика с... В каких банках оформляют рефинансирование Оглавление Сбербанк Тинькофф Банк Газпромбанк Хоум Кредит Банк УралСиб Что делать, если банк отказывается рефинансировать долг? Набрали кредитов... Путин подписал закон о “периоде охлаждения” по потребительским кредитам Президент России Владимир Путин подписал закон, который в целях защиты граждан от финансовых мошенников вводит “период охлаждения” по... Популярные вопросы о льготных ипотечных программах Какие льготные программы позволяют использовать средства маткапитала в качестве первоначального взноса, а какие нет? Наиболее популярные федеральные программы позволяют использовать... Перекредитование кредита под меньший процент Перекредитование на выгодных условиях Выгода от снижения ставки менее чем на 2%, в большинстве случаев, вызывает сомнения. Разницу... Рефинансирование ипотеки в Сбербанке: что нужно знать Условия рефинансирования в Сбербанке Ставка рефинансирования в Сбербанке находится в диапазоне от 9 до 11,5%. Минимальная сумма 300... “Самолет” хочет предложить привлекательный купон в рамках оферты по бондам Девелопер “Самолет” рассказал о планах по прохождению предстоящей в феврале 2025 года оферты по облигациям на 20 миллиардов... Рефинансирование кредитов других банков: где получить без проблем Рефинансируют кредиты по разным причинам. Первая — для объединения нескольких кредитов в один, чтобы не отвлекаться на разные... Эксперты: освобождение от НДФЛ коснется небольшого числа ипотечников Закон об освобождении заемщиков от выплаты подоходного налога с материальной выгоды, возникшей в связи с экономией по процентам... Что такое рефинансирование ипотеки Рефинансировании ипотеки в российских банках Аналитическая компания «Русипотека» назвала Сбербанк, ВТБ и Промсвязьбанк лидерами по объемам рефинансирования ипотеки.... Набиуллина: кредитная активность в первые недели декабря оставалась сдержанной Кредитная активность в России, по оперативным данным, в первые недели декабря оставалась сдержанной, заявила глава Банка России Эльвира... Отказали в рефинансировании: основные причины Почему отказывают в рефинансировании? Отказать в перекредитовании банк может по формальным или негласным причинам: кредитная история, судимость, состав... Рефинансирование кредита Обслуживание кредита предполагает своевременное внесение платежей по телу долга и процентам в течение всего времени использования денежных средств.... Türkiye: ЦБ Турции пойдет в четверг на снижение ставки с 50 до 48,50% Центральный банк Турции на заседании в четверг пойдет на снижение ключевой ставки на 150 базисных пунктов, с 50... Как оформить рефинансирование кредита в Сбербанке Условия рефинансирования Сбербанк рефинансирует кредиты других банков (а также свои) со ставкой от 12,9 до 13,9%. Срок кредитования... Новак: мораторий до 2028 года на выплату дивидендов “Русгидро” обсуждается Вопрос о введении временного моратория на выплату дивидендов генерирующей компанией “Русгидро” – до 2028 года – обсуждается, заявил... Читайте также: Когда работает рефинансирование? 26.02.2025 Путин поручил властям отслеживать динамику корпоративного кредитования в России 09.01.2025
Слушайте, я устал видеть, как люди путают рефинансирование с реструктуризацией. Звучит похоже, но это разные вещи. Давайте разберемся, что выбрать, чтобы уменьшить платеж.
Рефинансирование — это новый кредит, чтобы закрыть старые. Объединяют всё: потребительский, автокредит, кредитки. Плюсы? Платеж падает. Было 35 тыс. руб., стало 25 тыс. руб. За счет низкой ставки или длинного срока. Можно озвучить сумму, банк подберет условия. Ставка обычно ниже, если ключевая ставка ЦБ позволяет.
Удобно, когда кредитов 5–6. В суете забываешь даты, вносишь не ту сумму — просрочка. Приходится сверять графики. С рефинансированием — один платеж. Можно выбрать банк с лучшими условиями. Не зависите от одного кредитора. Кредитная история (КИ) не портится. Это просто новый кредит. Испортить КИ могут только просрочки.
Можно получить доп. сумму. Например, лимит 3 млн руб., 1,5 млн руб. на погашение, остальное — на руки. Если нужно 2,8 млн руб., наличными дадут 200 тыс. руб. Но есть нюансы. Рефинансирование доступно через полгода. ВТБ делает через месяц. Просрочек быть не должно. Закрытые — не критично, но смотрят на количество. Открытые — отказ.
Иногда ставка выше. Читатель писал: Почта Банк дал под 14,7%, предложил рефинанс под 21%. Альфа-Банк — под 16,9%.
Реструктуризация — изменение условий договора. Делают, если проблемы: потеряли работу, сократили зарплату, родился ребенок. Договор не меняют, заключают доп. соглашение. Варианты: кредитные каникулы (обычно полгода), платите только проценты, долг переносят на конец срока. Например, накопилось 120 тыс. руб., платите 24 месяца, по 5 тыс. руб. добавят к платежу. Снижение ставки — редко. Увеличение срока: взяли 500 тыс. руб. под 18% на 36 месяцев, платеж 18 тыс. руб. Банк увеличил срок до 5 лет, платеж стал 12,5 тыс. руб. Но переплата выросла: было 151 тыс. руб., стало 262 тыс. руб.
Плюс реструктуризации — можно с просрочками. Банк видит проблемы, предлагает решение. Но вы привязаны к банку. Перенести договор в другой банк нельзя. Придется соглашаться, если не хотите коллекторов. Нужны веские причины. Без них не одобрят. Иногда отказывают, даже если есть бумаги. Закон не обязывает банк реструктуризировать. Исключение — мобилизация.
Реструктуризация влияет на КИ. Зависит от просрочек, банка, БКИ. Если просрочки большие — рейтинг упадет. Если без просрочек — рейтинг прежний. Например, уходите в декрет, заранее информируете банк. Но отметка о реструктуризации — сигнал для других банков, что не справляетесь. В новом кредите откажут или дадут невыгодные условия.
Коротко: рефинансирование — новый договор, займы в КИ закрыты. Один кредит, нагрузка снизилась. Реструктуризация — меняют условия, отметка в КИ может навредить рейтингу. Рефинансирование — свобода выбора банка. Реструктуризация — привязка к кредитору. Для рефинансирования не нужны причины. Для реструктуризации — нужны. Рефинансирование не сделают с просрочками. Реструктуризацию — сделают. Доп. сумму дадут только при рефинансировании.
Source: https://lib.zaplata.ru/credit/refinansirovanie-ili-restryktyrizaciia-chto-vybrat-dlia-ymensheniia-plateja-po-kredity.html