Рефинансирование — это не магия, а просто замена одного долга на другой. Обычно ради выгоды. Но тут всё не так гладко, как в рекламе.
Суть простая: берете новый кредит, закрываете старый. Внутреннее (в том же банке) или внешнее (в другом). Подлежит почти всё: ипотека, автокредиты, потребительские займы, овердрафты. Главное — чтобы сумма была от 150 тыс. рублей, срок погашения еще был (для ипотеки от 30 лет, для потребки от 5 лет) и кредит не был взят совсем недавно (обычно ждут полгода, иногда три месяца).
Зачем это нужно? 1. Ставки падают. В 2014-м ключевая была 17%, сейчас 6,5%. Если брали ипотеку в 2015–2016 годах — РБК говорит, что вы в зоне риска переплаты. Рефинансировать стоит. 2. Валютные риски. Помните 2014–2015 годы? Доллар с 30,3 руб. в январе 2013-го улетел до 48,9 в декабре 2014-го. Если у вас валютный кредит — переводите в рубли, пока не поздно. 3. Объединение долгов. У половины заемщиков больше одного кредита. Банки обычно рефинансируют до 5 кредитов (внутреннее — до 7–9). Один платеж вместо кучи — меньше шансов просрочить и испортить КИ. 4. Залог. Можно освободить имущество. Например, бизнесмен взял кредит под залог коммерции — рефинансировал, залог сняли, имущество снова свое. 5. Условия. Можно попросить изменить график, отказаться от страховки, снизить штрафы.
Но есть и подводные камни. — Доп. расходы. Это не только деньги (комиссии, оценка, снятие залога), но и время. Сбор документов, ожидание. Заявку юрлица могут смотреть три месяца. За это время старые платежи платить все равно надо. — Согласие старого банка. Если там были просрочки — могут отказать. И время потеряно. — Жесткие требования. Сбер и ВТБ, например, не работают с теми, кому больше 65 лет. Только граждане РФ. Иногда требуют поручителей. Для ИП и юрлиц — кучу документов о платежеспособности. — Система хромает. Старый банк не снимает залог, пока не получит деньги. Новый не дает деньги, пока не получит залог. Вечный круг. Особенно больно с ипотекой, если в квартире прописаны дети — недвижимость может не подойти как залог. — Скрытые условия. Если предложение выглядит слишком сладко — читайте мелкий шрифт. Консультанты советуют проверять договор с юристом.
Когда стоит делать? — Кредит свежий, выплачено меньше половины. — Валютный займ. — Чистая КИ. — Много кредитов, хотите в один. — Нужно освободить залог. — Ставка новая ниже старой.
Когда не стоит? — Уже выплатили больше половины (там проценты уже съели основную часть выгоды). — Средний потребительский кредит. — Плохая КИ или нет стабильного дохода. — Кредитов больше пяти. — Новый банк дает жесткие условия. — Залог — единственное жилье.
Цифры на рынке сейчас такие (минимальные ставки, суммы, сроки): — 5.5%, до 5 млн, от 50 тыс., 18–65 лет, 1–5 лет. — 5.9%, до 1.6 млн, от 30 тыс., 19–75 лет, 2–7 лет. — 6.5%, до 5 млн, от 50 тыс., 21–70 лет, 1–7 лет. — 5.9%, до 5 млн, от 10 тыс., 20–70 лет, 1–5 лет. — 5.9%, до 3 млн, от 50 тыс., 22–65 лет, 1–7 лет. — 8.5%, до 2.5 млн, от 100 тыс., 22–60 лет, 2–5 лет. — 5.5%, до 3 млн, от 50 тыс., 23–65 лет, 1–7 лет. — 4.99%, до 2 млн, от 90 тыс., 20–70 лет, 1–5 лет. — 7.9%, до 1 млн, от 10 тыс., 22–70 лет, 1–5 лет. — 5%, до 2 млн, от 35 тыс., 23–70 лет, 1–7 лет.
Итог: считайте риски. Если выгода есть — делайте. Если нет — не тратьте нервы.
Рефинансирование — это не магия, а просто замена одного долга на другой. Обычно ради выгоды. Но тут всё не так гладко, как в рекламе.
Суть простая: берете новый кредит, закрываете старый. Внутреннее (в том же банке) или внешнее (в другом). Подлежит почти всё: ипотека, автокредиты, потребительские займы, овердрафты. Главное — чтобы сумма была от 150 тыс. рублей, срок погашения еще был (для ипотеки от 30 лет, для потребки от 5 лет) и кредит не был взят совсем недавно (обычно ждут полгода, иногда три месяца).
Зачем это нужно? 1. Ставки падают. В 2014-м ключевая была 17%, сейчас 6,5%. Если брали ипотеку в 2015–2016 годах — РБК говорит, что вы в зоне риска переплаты. Рефинансировать стоит. 2. Валютные риски. Помните 2014–2015 годы? Доллар с 30,3 руб. в январе 2013-го улетел до 48,9 в декабре 2014-го. Если у вас валютный кредит — переводите в рубли, пока не поздно. 3. Объединение долгов. У половины заемщиков больше одного кредита. Банки обычно рефинансируют до 5 кредитов (внутреннее — до 7–9). Один платеж вместо кучи — меньше шансов просрочить и испортить КИ. 4. Залог. Можно освободить имущество. Например, бизнесмен взял кредит под залог коммерции — рефинансировал, залог сняли, имущество снова свое. 5. Условия. Можно попросить изменить график, отказаться от страховки, снизить штрафы.
Но есть и подводные камни. — Доп. расходы. Это не только деньги (комиссии, оценка, снятие залога), но и время. Сбор документов, ожидание. Заявку юрлица могут смотреть три месяца. За это время старые платежи платить все равно надо. — Согласие старого банка. Если там были просрочки — могут отказать. И время потеряно. — Жесткие требования. Сбер и ВТБ, например, не работают с теми, кому больше 65 лет. Только граждане РФ. Иногда требуют поручителей. Для ИП и юрлиц — кучу документов о платежеспособности. — Система хромает. Старый банк не снимает залог, пока не получит деньги. Новый не дает деньги, пока не получит залог. Вечный круг. Особенно больно с ипотекой, если в квартире прописаны дети — недвижимость может не подойти как залог. — Скрытые условия. Если предложение выглядит слишком сладко — читайте мелкий шрифт. Консультанты советуют проверять договор с юристом.
Когда стоит делать? — Кредит свежий, выплачено меньше половины. — Валютный займ. — Чистая КИ. — Много кредитов, хотите в один. — Нужно освободить залог. — Ставка новая ниже старой.
Когда не стоит? — Уже выплатили больше половины (там проценты уже съели основную часть выгоды). — Средний потребительский кредит. — Плохая КИ или нет стабильного дохода. — Кредитов больше пяти. — Новый банк дает жесткие условия. — Залог — единственное жилье.
Цифры на рынке сейчас такие (минимальные ставки, суммы, сроки): — 5.5%, до 5 млн, от 50 тыс., 18–65 лет, 1–5 лет. — 5.9%, до 1.6 млн, от 30 тыс., 19–75 лет, 2–7 лет. — 6.5%, до 5 млн, от 50 тыс., 21–70 лет, 1–7 лет. — 5.9%, до 5 млн, от 10 тыс., 20–70 лет, 1–5 лет. — 5.9%, до 3 млн, от 50 тыс., 22–65 лет, 1–7 лет. — 8.5%, до 2.5 млн, от 100 тыс., 22–60 лет, 2–5 лет. — 5.5%, до 3 млн, от 50 тыс., 23–65 лет, 1–7 лет. — 4.99%, до 2 млн, от 90 тыс., 20–70 лет, 1–5 лет. — 7.9%, до 1 млн, от 10 тыс., 22–70 лет, 1–5 лет. — 5%, до 2 млн, от 35 тыс., 23–70 лет, 1–7 лет.
Итог: считайте риски. Если выгода есть — делайте. Если нет — не тратьте нервы.