**Рефинансирование: когда не стоит бежать в банк**
Классическая ситуация: взяли кредит под 25%, внесли первый платеж, а тут — бац — соседний банк предлагает 15%. Кажется, что вы нашли золотую жилу и срочно нужно переезжать, чтобы сэкономить. Стоп. Если вы оплатили только один взнос, новый кредитор вам скажет твердое «нет». Банки не любят «горячих» кредитов.
Закон, кстати, не запрещает подавать заявку хоть в день оформления. Но на практике это почти всегда отказ. Почему? Потому что у вас еще нет доказательств платежеспособности в глазах новой системы. Обычно финучреждения ждут от полугода. Редко — два месяца (если кредит короткий, до года). Если же это потребительский займ на три года — ждите те самые шесть месяцев. И да, кредитная история должна быть чистой.
Зачем вообще это нужно? Чтобы снизить ежемесячный платеж и перестать платить банку за воздух. Особенно если у вас разбросано по 5 разным кредиткам с разными ставками. Объединить их в один платеж — это уже победа.
Но есть нюанс с математикой. Рефинансировать выгодно, если осталось платить больше половины срока. В начале кредита вы гасите проценты, а тело долга — в конце. Если вы уже выплатили половину, то новому банку придется снова платить проценты с нуля. Выгода может сойти на нет.
Пример из жизни: Кредит 24% на 3 года. Переплата — 706 тыс. руб. Через год (заплатили 235 тыс. руб. процентов) рефинансируете под 19% на 2 года. Новый платеж: 18 650 руб. (было 19 600 руб.). За два года новому банку отдадите 447 тыс. руб. Итого переплата с учетом старого долга: 683 тыс. руб. Экономия: 23 тыс. руб.
Цифры серьезные? Для кого-то да, для кого-то — копейки. Поэтому не верьте слепо калькуляторам на сайтах. Звоните менеджеру, просите точный расчет. И помните: если ставка ниже всего на 1-2%, а срок кредитования уже на исходе — лучше не трогать.
P.S. Совфед, кстати, одобрил «период охлаждения» по потребкредитам. Может, стоит подождать, пока рынок успокоится?
Классическая ситуация: взяли кредит под 25%, внесли первый платеж, а тут — бац — соседний банк предлагает 15%. Кажется, что вы нашли золотую жилу и срочно нужно переезжать, чтобы сэкономить. Стоп. Если вы оплатили только один взнос, новый кредитор вам скажет твердое «нет». Банки не любят «горячих» кредитов.
Закон, кстати, не запрещает подавать заявку хоть в день оформления. Но на практике это почти всегда отказ. Почему? Потому что у вас еще нет доказательств платежеспособности в глазах новой системы. Обычно финучреждения ждут от полугода. Редко — два месяца (если кредит короткий, до года). Если же это потребительский займ на три года — ждите те самые шесть месяцев. И да, кредитная история должна быть чистой.
Зачем вообще это нужно? Чтобы снизить ежемесячный платеж и перестать платить банку за воздух. Особенно если у вас разбросано по 5 разным кредиткам с разными ставками. Объединить их в один платеж — это уже победа.
Но есть нюанс с математикой. Рефинансировать выгодно, если осталось платить больше половины срока. В начале кредита вы гасите проценты, а тело долга — в конце. Если вы уже выплатили половину, то новому банку придется снова платить проценты с нуля. Выгода может сойти на нет.
Пример из жизни: Кредит 24% на 3 года. Переплата — 706 тыс. руб. Через год (заплатили 235 тыс. руб. процентов) рефинансируете под 19% на 2 года. Новый платеж: 18 650 руб. (было 19 600 руб.). За два года новому банку отдадите 447 тыс. руб. Итого переплата с учетом старого долга: 683 тыс. руб. Экономия: 23 тыс. руб.
Цифры серьезные? Для кого-то да, для кого-то — копейки. Поэтому не верьте слепо калькуляторам на сайтах. Звоните менеджеру, просите точный расчет. И помните: если ставка ниже всего на 1-2%, а срок кредитования уже на исходе — лучше не трогать.
P.S. Совфед, кстати, одобрил «период охлаждения» по потребкредитам. Может, стоит подождать, пока рынок успокоится?