Слушайте, калькулятор рефинансирования на сайте банка — это, мягко говоря, иллюзия. Он дает очень приблизительные цифры, потому что алгоритм там примитивный и не учитывает кучу нюансов, которые реально влияют на ваш кошелек. Пользоваться им можно (и даже нужно для ориентира), но если вы хотите понять реальную выгоду, придется копнуть глубже.
Суть в том, что калькулятор обычно предлагает выбрать: либо сокращаем срок (платим ту же сумму, но быстрее), либо снижаем ежемесячный платеж (тянем дольше, но легче). Ставку вбиваете ту, что озвучил менеджер — и он, надеюсь, дал реалистичную цифру, а не маркетинговую. В итоге получаете таблицу с «выгодами»: меньше переплата или меньше платеж. Красиво? Да. Точно? Нет.
Почему? Потому что виртуальный калькулятор не знает, что вы можете погасить часть долга досрочно (что закон разрешает, если это не бизнес-кредит), или что вы можете задержаться с платежом и нарваться на пеню (1/300 ставки ЦБ за каждый день просрочки). И главное — большинство калькуляторов заточены под аннуитетные платежи, где сумма фиксирована. А если у вас дифференцированная схема? Там все иначе.
Чтобы не гадать, лучше считать самому в Excel. Это не так сложно, как кажется.
**Аннуитет (равномерные платежи)** Здесь проценты платятся в приоритете, тело кредита гасится медленнее. В Excel есть функция `ПЛТ`. Формула простая: `=ПЛТ(ставка/12; срок_в_месяцах; -остаток_долга)`. Пример: долг 54 868 руб., срок 48 месяцев, ставка 11% годовых. Вводим: `=ПЛТ(0,011; 48; -54868)`. Итог: платить придется по 1477,42 руб. в месяц. За 4 года отдадите банку 70 916,32 руб. Переплата — 16 648,32 руб. Цифры одинаковые каждый месяц, график строить не надо.
**Дифференцированный платеж (убывающий)** Здесь тело долга гасится равномерно, а проценты начисляются на остаток. Платеж каждый месяц уменьшается. Формула сложнее, но в Excel это таблица. Те же параметры: 54 868 руб., 48 месяцев, 11%. Первый платеж будет 1646,04 руб. (из них 502,96 руб. — проценты, 1143,08 руб. — тело долга). Последний, 48-й платеж — всего 1153,56 руб. Итоговая переплата по этой схеме — 12 322,47 руб.
Сравните: при дифференцированном платеже вы переплатите на 3716,01 руб. меньше, чем при аннуитете. Но в начале срока нагрузка будет выше.
Калькулятор на сайте покажет вам «среднюю температуру по больнице». Если хотите точности — учитывайте досрочные погашения (они уменьшают остаток) или возможные просрочки (они его увеличивают). Excel тут надежнее любого веб-инструмента. Не верьте слепо цифрам на экране, проверяйте сами.